A jelzálogkölcsön biztosítása izgalmas mérföldkő a háztulajdonban, de a kapcsolódó költségek - különösen az otthoni biztosítás - megértése túlnyomó lehet.Az otthoni biztosítás nem csak ajánlás;Ez gyakorlatilag az összes jelzálogkölcsön -hitelező kötelező követelménye a befektetés és a tiéd védelme érdekében.Ez az átfogó útmutató áttekinti mindazt, amit tudnia kell a jelzálogkölcsön otthoni biztosítási költségeinek kiszámításáról, segítve a költségvetést és a megfelelő fedezetet a lehető legjobb áron.
Miért szükséges a lakásbiztosítás a jelzálogkölcsönökhöz?
Hitelezői védelmi követelmények
Ha jelzálogkölcsönt vesz ki, a hitelező jelentős pénzügyi részesedéssel rendelkezik az ingatlanában.A ház biztosítékként szolgál a kölcsön számára, vagyis ha nem teljesíti a hitelezőt, kizárhatja és eladhatja az ingatlant a beruházás helyrehozása érdekében.Ha azonban otthonát sérült vagy elpusztítja a tűz, a természeti katasztrófák vagy más fedett veszélyek, akkor a hitelező biztosítéka elveszíti az értéket.
Az otthoni biztosítás védi mind Ön, mind a hitelezőjét azzal, hogy biztosítja, hogy a pénzeszközök rendelkezésre álljanak az ingatlan javításához vagy újjáépítéséhez, ha katasztrófa sztrájkol.Ez az oka annak, hogy a hitelezők a jelzálogkölcsön és a kölcsön teljes élettartamának bezárása előtt megkövetelik a biztosítás igazolását.
Jogi és szabályozási keret
A jelzálogkölcsönökkel kapcsolatos házbiztosítási követelményt a szövetségi szabályozás és az ipari előírások támogatják.Az ingatlan -elszámolási eljárásokról szóló törvény (RESPA) előírja a hitelezőktől, hogy előzetesen nyilvánosságra hozzák a biztosítási követelményeket, míg a Fannie Mae és a Freddie MAC irányelvei meghatározzák a hagyományos kölcsönök minimális fedezeti előírásait.
Az otthoni biztosítási fedezeti típusok megértése
Lakás lefedettség (lefedettség A)
Ez az otthoni biztosítási kötvény alapja, és általában a legdrágább alkotóelem.A lakás lefedettsége védi otthonának fizikai szerkezetét, beleértve a falakat, a tetőt, a padlót és a beépített készülékeket.A legtöbb hitelezőnek legalább a kiemelkedő jelzálogkölcsön -egyenleggel megegyező lakásfedezetre van szükség, bár ez nem elegendő a teljes újjáépítéshez.
Számítási tényezők:
- Építőanyagok és minőség
- Négyzet alakú felvételek és építészeti jellemzők
- Helyi építési költségek és munkaerő -kamatlábak
- Jelenlegi csere költség vs. tényleges készpénzérték
Személyes ingatlanok lefedettsége (lefedettség C)
Noha a jelzálogkölcsön -hitelezők általában nem írják elő, a személyes vagyon lefedettsége védi az otthoni holmiját.Ez a lefedettség általában a lakás fedezetének 50-70% -ával megegyezik.Az olyan tárgyakat, mint a bútorok, az elektronika, a ruházat és a készülékek, lopás, tűz és egyéb meghatározott veszélyek ellen vannak borítva.
Felelősségvédelem (lefedettség E&F)
A felelősség lefedettsége védi Önt, ha valaki megsérül az ingatlanán, vagy ha véletlenül megsérül valaki más tulajdonát.A legtöbb hitelező nem igényel konkrét felelősség összegeit, de elengedhetetlen a személyes vagyonának védelme érdekében.A standard politikák általában 100 000–300 000 dollárt tartalmaznak a felelősség fedezésére.
Az otthoni biztosítási díjakat befolyásoló kulcsfontosságú tényezők
Helyalapú kockázati tényezők
Földrajzi elhelyezkedése döntő szerepet játszik a biztosítási költségek meghatározásában.A tényezők között szerepel:
Természeti katasztrófakockázat:
- Hurrikán- és szélvihar zónák
- Földrengés hiba közelsége
- Ártéri kijelölés
- Tűzveszély kockázati területei
- Üdvözlet és tornádó frekvencia
Bűncselekmény -statisztikák:
- Helyi lopás és vandalizmus aránya
- A tűzoltóságok közelsége
- Rendőrségi reagálási idők
- Szomszédsági biztonsági besorolások
Vagyonjellemzők
Otthoni életkor és építés:
- Az újabb otthonok (2000 után épült) általában kedvezményeket kapnak
- Építőanyagok (tégla, kő, fa keret)
- Tető életkora és anyagtípusa
- Elektromos, vízvezeték- és HVAC rendszer kora
Biztonsági funkciók:
- Biztonsági rendszerek és megfigyelés
- Füst- és tűzérzékelő rendszerek
- Sprinkler rendszerek
- Ütésálló ablakok és ajtók
Fedezeti összegek és levonások
Levonható kiválasztás:
A magasabb levonások csökkentik a prémiumot, de a követelések benyújtásakor növelik a zsebköltségeket.A közös levonható összegek 500 és 5000 dollár között mozognak, sok háztulajdonos 1000–2500 dollárt választott az optimális egyenleg érdekében.
Lefedettségi korlátok:
Míg a hitelezőknek minimális fedezetet igényelnek, fontolja meg a csere költségfedezetét, amely a következőket tartalmazza:
- A jelenlegi építési költségek
- Anyagi és munkaerő -infláció
- Épületkód -frissítések
- Törmelék eltávolítási költségei
Lépésről lépésre az otthoni biztosítási számítási folyamat
1. lépés: Határozza meg a szükséges lefedettség összegét
Kezdje azzal, hogy kiszámítja otthonának helyettesítési költségeit, nem pedig annak piaci értékét.A csere költsége azt jelzi, hogy mennyibe kerülne otthonának újjáépítése hasonló anyagok és építési módszerek felhasználásával.
Csere költségszámítási módszerek:
- Költségenként négyzetláb módszer
- Szakmai értékelés
- Online csere költségszámológépek
- Építő becslések
2. lépés: Értékelje meg a kockázati tényezőket
Értékelje az ingatlan kockázati profilját:
- Tekintse át a helyi természeti katasztrófa -előzményeket
- Ellenőrizze a területének bűncselekmény -statisztikáit
- Értékelje otthonának állapotát és életkorát
- Fontolja meg a tűzoltóságok és a kórházak közelségét
3. lépés: Válassza ki a lefedettség lehetőségeit
Válassza ki a megfelelő lefedettségi szinteket:
- Lakás lefedettség (a csere költségeinek általában 80-100% -a)
- Személyes ingatlanok lefedettsége (a lakás fedezetének 50-70% -a)
- A felelősség fedezete (300 000–1 000 000 USD ajánlott)
- További megélhetési költségek fedezete
4. lépés: Számítsa ki a lehetséges kedvezményeket
Azonosítsa a rendelkezésre álló kedvezményeket:
- Többpolitikai kedvezmények (csomagolás az autóbiztosítással)
- Biztonsági rendszer kedvezmények
- Igények nélküli kedvezmények
- Új otthoni kedvezmények
- Szakmai csoportos kedvezmények
Pénzmegtakarítási stratégiák az otthoni biztosításhoz
Csomagolási lehetőségek
Az otthoni és az autóbiztosítás és az ugyanazon fuvarozó kombinálása általában 10-25% -ot takarít meg mindkét irányelvnél.Egyes biztosítók további kedvezményeket is kínálnak az esernyő -felelősség fedezetének vagy életbiztosításának hozzáadásához.
Lakásfelújítási kedvezmények
A lakásfelújításba történő befektetés csökkentheti a biztosítási költségeket:
- Tetőcsere vagy frissítések
- Ütésálló ablakok
- Biztonsági rendszer telepítése
- Vízvezeték -szerelő és elektromos frissítések
- Tűzálló tereprendezés
Stratégiailag növekvő levonások növelése
Az 500 dollárról 1000 dollárra levonható levonásának növelése 15-25% -kal csökkentheti a díjakat.Gondoskodjon arról, hogy megfelelő sürgősségi forrásokkal rendelkezzen a magasabb levonhatóság fedezésére, ha szükséges.
Éves politikai áttekintés
A biztosítási díjak és kedvezmények rendszeresen változnak.Évente vizsgálja felül a politikáját a következő címre:
- A lefedettségi összegek módosítása
- Alkalmazás új kedvezményeket
- Hasonlítsa össze az árakat más biztosítókkal
- Frissítse az ingatlanjavításokat
A elkerülendő általános hibák
Alul biztosítva az ingatlanát
A legköltségesebb hiba az elégtelen lefedettség kiválasztása a díjak megtakarításához.Ha otthona alulbiztos, akkor a követelés után jelentős zsebköltségekkel kell szembenéznie.Mindig számítson ki a csere költségei alapján, nem pedig a piaci érték alapján.
A rendeletek és a törvények fedezetének figyelmen kívül hagyása
Az építési kódok idővel változnak, és az újjáépítésnek frissítést igényelhet a jelenlegi szabványok teljesítéséhez.A rendelet és a törvények fedezete ezeket a többletköltségeket fizeti, ami jelentős lehet.
Figyelembe véve az árvízfedést
A szokásos otthoni biztosítás nem fedezi az árvízkárosodást.Ha árvízre hajlamos területen tartózkodik, elengedhetetlen a külön árvízbiztosítás a Nemzeti Árvízbiztosítási Program (NFIP) vagy a magánbiztosítók révén.
A személyes vagyon dokumentálásának elmulasztása
Megfelelő dokumentáció nélkül a személyes vagyon igények behajtása megnehezíti.Tartson részletes készleteket fotókkal, bevételekkel és értékes elemek értékelésével.
Együttműködés a biztosítási szakemberekkel
A megfelelő ügynök kiválasztása
Válasszon egy biztosítási ügynököt a következő címmel:
- Megfelelő engedélyezési és hitelesítő adatok
- Tapasztalat a jelzáloggal kapcsolatos biztosítással
- A helyi kockázati tényezők ismerete
- Hozzáférés több biztosítási fuvarozóhoz
Kérdések, hogy feltegyék az ügynökét
- Milyen kedvezményekre jogosultak?
- Milyen gyakran kell áttekinteni a lefedettségemet?
- Milyen a követelések folyamata?
- Van -e olyan lefedettségi hiányosságok, amelyeket meg kell vizsgálnom?
- Hogyan növekszik az árak általában működnek?
A politikai feltételek megértése
A biztosítási kötvények összetett feltételeket tartalmaznak.A megértendő kulcsfontosságú területek között szerepel:
- Lefedettség kizárások és korlátozások
- A követelés bejelentési eljárásait és határidejét
- Politikai megújítási feltételek
- Lemondási eljárások
Digitális eszközök és erőforrások
Online biztosítási számológépek
A modern biztosítási számológépek műholdas képeket, helyi építési költségeket és ingatlan -nyilvántartást használnak a csere költségeinek becslésére.Noha a kezdeti becslésekhez hasznos, a szakmai értékelések pontosabb értékeléseket nyújtanak.
Mobilalkalmazások a házirendkezeléshez
Számos biztosító olyan mobil alkalmazásokat kínál, amelyek lehetővé teszik:
- Fizessen díjakat és megtekintheti a politikai információkat
- Fájljait képekkel és dokumentációval
- Kövesse nyomon a követelés állapotát és a kommunikációt
- Hozzáférés a digitális biztosítási kártyákhoz
Összehasonlító vásárlási platformok
Az online összehasonlító eszközök elősegítik a több biztosítási idézet értékelését, de ne feledje, hogy a legolcsóbb lehetőség nem mindig a legjobb.Fontolja meg a lefedettség minőségét, az ügyfélszolgálati besorolást és a pénzügyi erőt.
Jövőbeli megfontolások és trendek
Éghajlatváltozási hatás
A természeti katasztrófák gyakoriságának és súlyosságának növelése országszerte befolyásolja a biztosítási költségeket.A biztosítók új árképzési modelleket és kockázatértékelési eszközöket dolgoznak ki az éghajlati minták megváltoztatásához.
Technológiai integráció
Az intelligens otthoni technológia, beleértve az IoT eszközöket és a biztonsági rendszereket, egyre inkább befolyásolja a biztosítási árakat.A biztosítók kedvezményeket kínálnak olyan megfigyelő rendszerekkel rendelkező házak számára, amelyek megakadályozzák vagy minimalizálhatják a károkat.
Szabályozási változások
A biztosítási előírások rendszeresen fejlődnek, befolyásolva a fedezeti követelményeket és az árakat.Legyen tájékozva az állam változásairól, amelyek befolyásolhatják az Ön fedezeti igényeit vagy költségeit.
Következtetés
A jelzálogkölcsön lakásbiztosítási költségeinek kiszámítása több tényező gondos vizsgálatát igényli, a fedezeti követelményektől a kockázatértékelésig.Ha megérti ezeket az elemeket, és a minősített biztosítási szakemberekkel való együttműködésben, a hitelező követelményeinek teljesítése közben biztosíthatja a megfelelő fedezetet versenyképes áron.
Ne feledje, hogy az otthoni biztosítás beruházás a legértékesebb eszköz védelmére.Noha kísértés kizárólag a költségek minimalizálására összpontosít, a megfelelő lefedettség felbecsülhetetlen nyugalmat és pénzügyi védelmet nyújt.Szánjon időt az igényeinek pontos kiszámításához, fedezze fel a rendelkezésre álló kedvezményeket, és rendszeresen vizsgálja felül a lefedettséget, hogy a körülmények megváltozva megfelelő maradjanak.
A sikeres lakásbiztosítási tervezés kulcsa a megfelelő védelem kiegyensúlyozása a megfizethető díjakkal.Az útmutatóban ismertetett információkkal és stratégiákkal jól felszerelt olyan megalapozott döntések meghozatalához, amelyek mind otthonát, mind pénzügyi jövőjét védik.
