การรักษาความปลอดภัยการจำนองเป็นเหตุการณ์สำคัญที่น่าตื่นเต้นในการเป็นเจ้าของบ้าน แต่การทำความเข้าใจค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง - โดยเฉพาะการประกันบ้าน - สามารถครอบงำได้ประกันบ้านไม่ได้เป็นเพียงคำแนะนำมันเป็นข้อกำหนดที่จำเป็นจากผู้ให้กู้จำนองเกือบทั้งหมดเพื่อปกป้องการลงทุนและของคุณคู่มือที่ครอบคลุมนี้จะนำคุณผ่านทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับการคำนวณค่าใช้จ่ายประกันบ้านสำหรับสินเชื่อจำนองของคุณช่วยให้คุณงบประมาณได้อย่างมีประสิทธิภาพและรักษาความคุ้มครองที่เหมาะสมในราคาที่ดีที่สุด
เหตุใดจึงต้องประกันบ้านสำหรับสินเชื่อจำนอง
ข้อกำหนดการป้องกันผู้ให้กู้
เมื่อคุณออกจากการจำนองผู้ให้กู้ของคุณมีสัดส่วนทางการเงินที่สำคัญในทรัพย์สินของคุณบ้านทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้หมายถึงหากคุณผิดนัดผู้ให้กู้สามารถยึดสังหาริมทรัพย์และขายอสังหาริมทรัพย์เพื่อกู้คืนการลงทุนของพวกเขาอย่างไรก็ตามหากบ้านของคุณได้รับความเสียหายหรือถูกทำลายด้วยไฟภัยพิบัติทางธรรมชาติหรืออันตรายอื่น ๆ ที่ครอบคลุมหลักประกันของผู้ให้กู้จะสูญเสียคุณค่า
ประกันบ้านปกป้องทั้งคุณและผู้ให้กู้ของคุณโดยมั่นใจว่าเงินทุนพร้อมที่จะซ่อมแซมหรือสร้างทรัพย์สินใหม่หากเกิดภัยพิบัตินี่คือเหตุผลที่ผู้ให้กู้ต้องมีหลักฐานการประกันก่อนปิดการจำนองและตลอดชีวิตของเงินกู้
กรอบกฎหมายและกฎระเบียบ
ข้อกำหนดสำหรับการประกันบ้านเกี่ยวกับคุณสมบัติจำนองได้รับการสนับสนุนโดยกฎระเบียบของรัฐบาลกลางและมาตรฐานอุตสาหกรรมพระราชบัญญัติขั้นตอนการชำระบัญชีอสังหาริมทรัพย์ (RESPA) กำหนดให้ผู้ให้กู้เปิดเผยข้อกำหนดการประกันภัยล่วงหน้าในขณะที่ Fannie Mae และแนวทาง Freddie Mac กำหนดมาตรฐานความคุ้มครองขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อทั่วไป
ทำความเข้าใจประเภทประกันบ้านประเภท
ความคุ้มครองที่อยู่อาศัย (ครอบคลุม A)
นี่คือรากฐานของนโยบายการประกันบ้านของคุณและโดยทั่วไปแล้วเป็นองค์ประกอบที่แพงที่สุดความคุ้มครองที่อยู่อาศัยปกป้องโครงสร้างทางกายภาพของบ้านของคุณรวมถึงผนังหลังคาพื้นและเครื่องใช้ในตัวผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการความคุ้มครองที่อยู่อาศัยเท่ากับอย่างน้อยยอดคงเหลือจำนองที่โดดเด่นแม้ว่าสิ่งนี้อาจไม่เพียงพอสำหรับการสร้างใหม่ที่สมบูรณ์
ปัจจัยการคำนวณ:
- วัสดุก่อสร้างและคุณภาพ
- คุณสมบัติของพื้นที่สี่เหลี่ยมจัตุรัสและสถาปัตยกรรม
- ต้นทุนอาคารในท้องถิ่นและอัตราแรงงาน
- ต้นทุนทดแทนปัจจุบันกับมูลค่าเงินสดจริง
ความคุ้มครองทรัพย์สินส่วนบุคคล (ความคุ้มครอง C)
แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วจะไม่ต้องการโดยผู้ให้กู้จำนอง แต่ความคุ้มครองทรัพย์สินส่วนบุคคลปกป้องข้าวของของคุณภายในบ้านความครอบคลุมนี้มักจะเท่ากับ 50-70% ของจำนวนความคุ้มครองที่อยู่อาศัยของคุณรายการเช่นเฟอร์นิเจอร์อิเล็กทรอนิกส์เสื้อผ้าและเครื่องใช้ไฟฟ้าถูกปกคลุมไปด้วยการโจรกรรมไฟและอันตรายอื่น ๆ ที่ระบุ
การป้องกันความรับผิด (ความคุ้มครอง E&F)
ความคุ้มครองความรับผิดช่วยปกป้องคุณหากมีคนบาดเจ็บในทรัพย์สินของคุณหรือหากคุณทำลายทรัพย์สินของคนอื่นโดยบังเอิญผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ไม่ต้องการจำนวนหนี้สินที่เฉพาะเจาะจง แต่เป็นสิ่งสำคัญสำหรับการปกป้องสินทรัพย์ส่วนบุคคลของคุณนโยบายมาตรฐานมักจะรวมถึง $ 100,000 ถึง $ 300,000 ในการครอบคลุมความรับผิด
ปัจจัยสำคัญที่มีผลต่อเบี้ยประกันบ้าน
ปัจจัยเสี่ยงตามสถานที่ตั้ง
ที่ตั้งทางภูมิศาสตร์ของคุณมีบทบาทสำคัญในการกำหนดต้นทุนการประกันปัจจัยรวมถึง:
ความเสี่ยงจากภัยพิบัติทางธรรมชาติ:
- พายุเฮอริเคนและวาตภัยโซน
- ความผิดพลาดของแผ่นดินไหว
- การกำหนดที่ราบน้ำท่วม
- พื้นที่เสี่ยงต่อไฟป่า
- ความถี่ทักทายและพายุทอร์นาโด
สถิติอาชญากรรม:
- อัตราการโจรกรรมในท้องถิ่นและการก่อกวน
- ใกล้กับแผนกดับเพลิง
- เวลาตอบสนองของตำรวจ
- การจัดอันดับความปลอดภัยในละแวกใกล้เคียง
ลักษณะทรัพย์สิน
อายุบ้านและการก่อสร้าง:
- บ้านใหม่กว่า (สร้างขึ้นหลังปี 2000) โดยทั่วไปจะได้รับส่วนลด
- วัสดุก่อสร้าง (อิฐ, หิน, กรอบไม้)
- อายุหลังคาและประเภทวัสดุ
- อายุระบบไฟฟ้าประปาและ HVAC
คุณสมบัติด้านความปลอดภัย:
- ระบบรักษาความปลอดภัยและการตรวจสอบ
- ระบบตรวจจับควันและดับเพลิง
- ระบบสปริงเกอร์
- หน้าต่างและประตูที่ทนต่อแรงกระแทก
จำนวนเงินที่ครอบคลุมและ deductibles
การเลือกหักลดหย่อน:
deductibles ที่สูงขึ้นจะลดค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมของคุณ แต่เพิ่มค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าเมื่อยื่นการเรียกร้องจำนวนเงินที่หักได้ทั่วไปมีตั้งแต่ $ 500 ถึง $ 5,000 โดยเจ้าของบ้านจำนวนมากเลือก $ 1,000 ถึง $ 2,500 สำหรับยอดคงเหลือที่ดีที่สุด
ขีด จำกัด การครอบคลุม:
ในขณะที่ผู้ให้กู้ต้องการความคุ้มครองขั้นต่ำให้พิจารณาความคุ้มครองต้นทุนทดแทนที่บัญชีสำหรับ:
- ต้นทุนการก่อสร้างปัจจุบัน
- วัสดุและอัตราเงินเฟ้อแรงงาน
- การอัพเกรดรหัสอาคาร
- ต้นทุนการกำจัดเศษซาก
ขั้นตอนการคำนวณการประกันบ้านทีละขั้นตอน
ขั้นตอนที่ 1: กำหนดจำนวนเงินที่จำเป็น
เริ่มต้นด้วยการคำนวณต้นทุนทดแทนบ้านของคุณไม่ใช่มูลค่าตลาดค่าใช้จ่ายในการทดแทนแสดงถึงสิ่งที่ค่าใช้จ่ายในการสร้างบ้านของคุณในวันนี้โดยใช้วัสดุและวิธีการก่อสร้างที่คล้ายกัน
วิธีการคำนวณต้นทุนทดแทน:
- ค่าใช้จ่ายต่อตารางฟุต
- การประเมินราคามืออาชีพ
- เครื่องคำนวณต้นทุนการเปลี่ยนออนไลน์
- ประมาณการผู้สร้าง
ขั้นตอนที่ 2: ประเมินปัจจัยเสี่ยง
ประเมินโปรไฟล์ความเสี่ยงของทรัพย์สินของคุณ:
- ตรวจสอบประวัติภัยพิบัติทางธรรมชาติในท้องถิ่น
- ตรวจสอบสถิติอาชญากรรมสำหรับพื้นที่ของคุณ
- ประเมินสภาพบ้านและอายุของคุณ
- พิจารณาความใกล้ชิดกับแผนกดับเพลิงและโรงพยาบาล
ขั้นตอนที่ 3: เลือกตัวเลือกความครอบคลุม
เลือกระดับความครอบคลุมที่เหมาะสม:
- ความคุ้มครองที่อยู่อาศัย (โดยทั่วไปคือ 80-100% ของต้นทุนทดแทน)
- ความคุ้มครองทรัพย์สินส่วนบุคคล (50-70% ของความคุ้มครองที่อยู่อาศัย)
- ความคุ้มครองความรับผิด (แนะนำ $ 300,000-$ 1,000,000)
- ครอบคลุมค่าครองชีพเพิ่มเติม
ขั้นตอนที่ 4: คำนวณส่วนลดที่อาจเกิดขึ้น
ระบุส่วนลดที่มีอยู่:
- ส่วนลดหลายนโยบาย (รวมกับประกันภัยรถยนต์)
- ส่วนลดระบบรักษาความปลอดภัย
- ส่วนลดฟรีอ้างสิทธิ์
- ส่วนลดบ้านใหม่
- ส่วนลดกลุ่มมืออาชีพ
กลยุทธ์การประหยัดเงินสำหรับการประกันบ้าน
การรวมโอกาสในการรวม
การรวมประกันภัยบ้านและประกันภัยรถยนต์กับผู้ให้บริการรายเดียวกันมักจะประหยัด 10-25% สำหรับนโยบายทั้งสองบริษัท ประกันบางรายยังเสนอส่วนลดเพิ่มเติมสำหรับการเพิ่มความคุ้มครองความรับผิดในร่มหรือประกันชีวิต
ส่วนลดการปรับปรุงบ้าน
การลงทุนในการปรับปรุงบ้านสามารถลดต้นทุนการประกัน:
- การเปลี่ยนหลังคาหรือการอัพเกรด
- หน้าต่างทนต่อแรงกระแทก
- การติดตั้งระบบรักษาความปลอดภัย
- การอัปเดตระบบประปาและไฟฟ้า
- การจัดสวนที่ทนไฟ
เพิ่ม deductibles อย่างมีกลยุทธ์
การเพิ่มหักลดหย่อนของคุณจาก $ 500 เป็น $ 1,000 สามารถลดเบี้ยประกันได้ 15-25%อย่างไรก็ตามตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีกองทุนฉุกเฉินที่เพียงพอเพื่อครอบคลุมการหักลดหย่อนที่สูงขึ้นหากจำเป็น
การทบทวนนโยบายประจำปี
อัตราการประกันและส่วนลดเปลี่ยนแปลงเป็นประจำตรวจสอบนโยบายของคุณเป็นประจำทุกปีถึง:
- ปรับจำนวนความครอบคลุม
- ใช้ส่วนลดใหม่
- เปรียบเทียบอัตรากับ บริษัท ประกันอื่น ๆ
- อัปเดตการปรับปรุงคุณสมบัติ
ข้อผิดพลาดทั่วไปที่จะหลีกเลี่ยง
ไม่ได้อยู่ในทรัพย์สินของคุณ
ความผิดพลาดที่มีค่าใช้จ่ายมากที่สุดคือการเลือกความคุ้มครองไม่เพียงพอที่จะประหยัดค่าเบี้ยประกันหากบ้านของคุณต่ำกว่าค่าใช้จ่ายคุณจะต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายที่สำคัญนอกกระเป๋าหลังจากการเรียกร้องคำนวณตามต้นทุนทดแทนเสมอไม่ใช่มูลค่าตลาด
เพิกเฉยต่อกฎหมายและการรายงานข่าวกฎหมาย
รหัสอาคารเปลี่ยนไปตามกาลเวลาและการสร้างใหม่อาจต้องมีการอัพเกรดเพื่อให้เป็นไปตามมาตรฐานปัจจุบันคำสั่งและกฎหมายจ่ายค่าใช้จ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเหล่านี้ซึ่งอาจเป็นรูปธรรม
มองเห็นความคุ้มครองน้ำท่วม
ประกันบ้านมาตรฐานไม่ครอบคลุมความเสียหายจากน้ำท่วมหากคุณอยู่ในพื้นที่ที่มีแนวโน้มน้ำท่วมการประกันน้ำท่วมแยกต่างหากผ่านโครงการประกันภัยน้ำท่วมแห่งชาติ (NFIP) หรือ บริษัท ประกันเอกชนเป็นสิ่งจำเป็น
ไม่สามารถจัดทำเอกสารทรัพย์สินส่วนบุคคลได้
หากไม่มีเอกสารที่เหมาะสมการกู้คืนการเรียกร้องทรัพย์สินส่วนบุคคลกลายเป็นเรื่องยากรักษาสินค้าคงคลังโดยละเอียดด้วยภาพถ่ายใบเสร็จรับเงินและการประเมินราคาสำหรับรายการที่มีค่า
ทำงานกับผู้เชี่ยวชาญด้านประกันภัย
การเลือกตัวแทนที่เหมาะสม
เลือกตัวแทนประกันภัยด้วย:
- การออกใบอนุญาตและข้อมูลรับรองที่เหมาะสม
- มีประสบการณ์เกี่ยวกับการประกันจำนองที่เกี่ยวข้องกับการจำนอง
- ความรู้เกี่ยวกับปัจจัยเสี่ยงในท้องถิ่น
- เข้าถึงผู้ให้บริการประกันภัยหลายราย
คำถามที่จะถามตัวแทนของคุณ
- ฉันมีสิทธิ์ได้รับส่วนลดอะไรบ้าง?
- ฉันควรตรวจสอบความคุ้มครองบ่อยแค่ไหน?
- กระบวนการเรียกร้องเป็นอย่างไร?
- มีช่องว่างครอบคลุมที่ฉันควรอยู่หรือไม่?
- โดยทั่วไปอัตราการเพิ่มขึ้นจะทำงานอย่างไร?
ทำความเข้าใจข้อกำหนดนโยบาย
นโยบายการประกันภัยมีข้อกำหนดและเงื่อนไขที่ซับซ้อนประเด็นสำคัญที่ควรเข้าใจ ได้แก่ :
- การยกเว้นความครอบคลุมและข้อ จำกัด
- ขั้นตอนการเรียกร้องการยื่นและกำหนดเวลา
- ข้อกำหนดการต่ออายุนโยบาย
- ขั้นตอนการยกเลิก
เครื่องมือและทรัพยากรดิจิทัล
เครื่องคิดเลขประกันภัยออนไลน์
เครื่องคิดเลขประกันภัยที่ทันสมัยใช้ภาพดาวเทียมต้นทุนการก่อสร้างในท้องถิ่นและบันทึกทรัพย์สินเพื่อประเมินต้นทุนทดแทนในขณะที่มีประโยชน์สำหรับการประมาณการเบื้องต้นการประเมินราคามืออาชีพให้การประเมินที่แม่นยำยิ่งขึ้น
แอพมือถือสำหรับการจัดการนโยบาย
บริษัท ประกันหลายแห่งเสนอแอพมือถือที่อนุญาตให้คุณ:
- จ่ายเบี้ยประกันและดูข้อมูลนโยบาย
- การเรียกร้องไฟล์พร้อมรูปภาพและเอกสารประกอบ
- ติดตามสถานะการเรียกร้องและการสื่อสาร
- เข้าถึงบัตรประกันดิจิตอล
แพลตฟอร์มการช็อปปิ้งเปรียบเทียบ
เครื่องมือเปรียบเทียบออนไลน์ช่วยประเมินราคาประกันหลายใบ แต่โปรดจำไว้ว่าตัวเลือกที่ถูกที่สุดนั้นไม่ได้ดีที่สุดเสมอไปพิจารณาคุณภาพความครอบคลุมการจัดอันดับการบริการลูกค้าและการจัดอันดับความแข็งแกร่งทางการเงิน
การพิจารณาและแนวโน้มในอนาคต
ผลกระทบการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ
การเพิ่มความถี่และความรุนแรงจากภัยพิบัติทางธรรมชาติส่งผลกระทบต่อค่าใช้จ่ายในการประกันทั่วประเทศบริษัท ประกันกำลังพัฒนารูปแบบการกำหนดราคาใหม่และเครื่องมือประเมินความเสี่ยงเพื่อบัญชีสำหรับการเปลี่ยนแปลงรูปแบบสภาพภูมิอากาศ
การรวมเทคโนโลยี
เทคโนโลยีสมาร์ทโฮมรวมถึงอุปกรณ์ IoT และระบบรักษาความปลอดภัยมีอิทธิพลต่อการกำหนดราคาประกันมากขึ้นบริษัท ประกันเสนอส่วนลดสำหรับบ้านที่มีระบบตรวจสอบที่สามารถป้องกันหรือลดความเสียหายได้
การเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบ
กฎระเบียบด้านการประกันภัยพัฒนาขึ้นอย่างสม่ำเสมอส่งผลกระทบต่อข้อกำหนดด้านความคุ้มครองและการกำหนดราคารับทราบข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงในสถานะของคุณซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อความต้องการหรือค่าใช้จ่ายของคุณ
บทสรุป
การคำนวณค่าใช้จ่ายประกันบ้านสำหรับสินเชื่อจำนองของคุณต้องพิจารณาอย่างรอบคอบเกี่ยวกับปัจจัยหลายอย่างตั้งแต่ข้อกำหนดความคุ้มครองไปจนถึงการประเมินความเสี่ยงโดยการทำความเข้าใจองค์ประกอบเหล่านี้และการทำงานกับผู้เชี่ยวชาญด้านการประกันภัยที่มีคุณสมบัติคุณสามารถรักษาความคุ้มครองที่เหมาะสมในอัตราการแข่งขันในขณะที่ปฏิบัติตามข้อกำหนดของผู้ให้กู้
โปรดจำไว้ว่าการประกันบ้านเป็นการลงทุนในการปกป้องสินทรัพย์ที่มีค่าที่สุดของคุณในขณะที่การดึงดูดให้มุ่งเน้นไปที่การลดต้นทุนเพียงอย่างเดียว แต่ความคุ้มครองที่เหมาะสมนั้นให้ความสงบของจิตใจและการคุ้มครองทางการเงินที่ล้ำค่าใช้เวลาในการคำนวณความต้องการของคุณอย่างถูกต้องสำรวจส่วนลดที่มีอยู่และตรวจสอบความคุ้มครองของคุณเป็นประจำเพื่อให้แน่ใจว่ายังคงเพียงพอเมื่อสถานการณ์ของคุณเปลี่ยนไป
กุญแจสำคัญในการวางแผนประกันบ้านที่ประสบความสำเร็จคือการป้องกันการป้องกันที่เพียงพอด้วยเบี้ยประกันราคาไม่แพงด้วยข้อมูลและกลยุทธ์ที่ระบุไว้ในคู่มือนี้คุณมีความพร้อมที่จะตัดสินใจอย่างชาญฉลาดซึ่งปกป้องทั้งบ้านและอนาคตทางการเงินของคุณ
